Межбанковские переводы без комиссии: способы выполнения, нюансы
Межбанковские переводы являются важным инструментом для перемещения финансов между различными банковскими учреждениями. Эта система позволяет выполнять операции, такие как погашение кредитов, внесение вкладов, а также переводы средств со счетов в различных банках. В этой статье мы подробно рассмотрим, как функционирует механизм межбанковских переводов, часто называемый на сленге «межбанк». Мы исследуем различные способы осуществления межбанковских переводов без комиссии и узнаем, сколько времени обычно занимает такая транзакция.
Перевод с карты на карту в пределах заданных лимитов
В некоторых банках существуют определённые ограничения на суммы, которые можно переводить на карты других банков без взимания комиссии. Например, держатели карт банка Тинькофф имеют возможность без комиссии переводить до 20 000 рублей в месяц на счета других банков через специальное мобильное приложение. Однако если эта сумма превышается, банк применяет стандартный сбор в размере 1,5% от суммы перевода (но не менее 30 рублей). Рокетбанк в свою очередь позволяет осуществлять переводы в размере до 100 000 рублей без комиссии, это возможно лишь при активном подключении более дорогого тарифа «Все включено».
Перевод по реквизитам счета
Некоторые финансовые учреждения предлагают возможность осуществления переводов по реквизитам без взимания комиссии. Например, клиенты Альфа-Банка и Рокетбанка (в зависимости от условий выбранного тарифного плана могут получить 5 или 10 переводов без комиссии ежемесячно) могут воспользоваться данной услугой. Также перевод по реквизитам без комиссии доступен для клиентов банка Тинькофф.
Через соцсеть ВКонтакте
Безкомиссионные переводы возможны также через раздел Сообщений в социальной сети ВКонтакте, но такая возможность имеется только для владельцев карт Мастеркард и Maestro. Для осуществления перевода необходимо указать получателя и выбрать опцию «Деньги» (иконка, напоминающая скрепку). Минимальная сумма платежа составляет 100 рублей, а максимальная — 75 000 рублей в месяц. Если сумма превышает этот лимит, начисляется комиссия в размере 0,6% плюс 20 рублей.
Выпуск дополнительной карты
Каждая банковская карта привязана к определённому расчетному счёту, и к этому счёту может быть привязана дополнительная карта, выпущенная на имя другого человека. Когда осуществляется перевод из одной карты на другую, средства списываются именно с расчётного счёта. Чтобы избежать больших сумм переводов, можно установить месячные лимиты на такие транзакции.
Такие переводы проводятся моментально и без комиссии. Однако стоит учитывать, что могут возникнуть расходы на выпуск дополнительной карты, поскольку комиссии за её эмиссию варьируются в разных банках.
Card2card и партнеры
Провести межбанковский перевод через интернет-банкинг можно с карты отправителя в другой банк (такой перевод часто называют card2card). Эта функция доступна клиентам Альфа-Банка, Бинбанка, Рокетбанка, ВТБ, Тинькофф банка и другим. Перед выполнением перевода следует уточнить, может ли обслуживающий банк взять комиссию за выполнение такой операции.
Обратите внимание: для межбанковских переводов без комиссии нельзя использовать кредитные карты, так как в данном случае вы столкнетесь с комиссионными сборами, аналогичными тем, что берутся при использовании банкоматов. Кроме того, обязательно проверьте, какие лимиты установлены для перевода.
Чем межбанковские переводы отличаются от переводов с карты на карту
Перевод средств между карточными счетами (так называемый C2C) происходит практически мгновенно. За считанные секунды деньги поступают на карту получателя. Чтобы выполнить такой перевод, необходимо знать номер карты получателя и ее CVC-код, а также срок действия карты. Межбанковские переводы через расчетные счета, в отличие от межбанковских, требуют больше времени.
Во время выполнения таких переводов деньги могут идти от 1 до 3 рабочих дней (в среднем такая операция занимает около суток). Если отправка выполняется в первой половине рабочего дня, можно ожидать, что средства поступят к получателю уже к вечеру.
Межбанковские переводы подразумевают, что карты привязаны к конкретным банковским счетам. Таким образом, при отправке средств на расчетный счет происходит перечисление средств на карточный счет, только по более сложному алгоритму.
Как проходит межбанковский перевод, и что необходимо для его осуществления
Чтобы осуществить межбанковский перевод, вам понадобятся реквизиты счета. Это включает в себя БИК (банковский идентификационный код) у банка получателя, номер расчетного счета, а также полные имя, фамилию и отчество получателя.
Эти betalingsdata (платежные реквизиты) можно найти в договоре с банком. Также их можно запросить в офисе банка или посмотреть онлайн через личный кабинет клиента.
Как только нужные платежные данные собраны, необходимо найти раздел межбанковских переводов, который может называться «перевод со счета на счет» или аналогично. Далее вводите все реквизиты и ожидаете, пока перевод поступит на счет получателя.
Что такое межбанковские переводы
Межбанковский перевод — это банковская операция, позволяющая переместить денежные средства между счетами, находящимися в разных финансовых учреждениях. С помощью такой трансакции можно пополнить счет в другом банке, внести платеж по кредиту, оплатить услуги и т.д.
Наличие интернет-банкинга значительно упрощает выполнение таких операций и делает их дешевле. Большинство банков предлагают межбанковские переводы с карты на карту без комиссии или с минимальным процентом. Бесплатный доступ к интернет-банкингу и наличие разнообразных мобильных приложений делает процесс доступным для широкой аудитории клиентов.
Безналичный межбанковский перевод происходит через Центральный банк Российской Федерации.
Кредитно-денежная политика в России разрабатывается Центральным Банком. Эта государственная финансовая структура контролирует движение денежных средств, поэтому его участие в цепочке банк-отправитель — банк-получатель обоснованно. Посредничество Центрального банка помогает банкам и их клиентам быть уверенными в безопасности средств, конфиденциальности переводов и почти полном отсутствии сбоев в процессе проведения межбанковских операций.
Хотя у межбанковских переводов есть свои плюсы, среди недостатков можно выделить:
- Нерегламентированные сроки проведения операций. Время завершения перевода может варьироваться: от нескольких часов до 5 дней.
- Ограничения по времени работы ЦБ РФ. Переводы среди банков проводятся только в рабочие дни и в строго определённые часы.
- Сложности для клиентов. Для совершения межбанковских операций требуется точно указать реквизиты банковского счета получателя. Оформить перевод по реквизитам не так просто, так как необходимо понимать банковскую терминологию. При оформлении декларации в банке клиентам зачастую придётся вручную заполнять платежное поручение.
Сильно упростить процесс можно через интернет-банк, где следует ознакомиться с схемой переходов и понять, как работает система перевода денег между различными банками.
Как работает система межбанковских переводов с примерами
Этот раздел будет полезен тем, кто не понимает, как осуществляется процесс безналичного перевода. Мы на примере простой схемы рассмотрим основные принципы межбанковских переводов.
Пример 1. Внутрибанковский перевод
Клиент банка Иванов решил перевести 1000 рублей своему другу Петрову. Для этого ему необходимо иметь на счёте достаточную сумму, а Петрову также нужен открытый счёт в этом же банке.
Иванов точно знает, что у него на счете есть 1000 рублей, которые он предоставляет банку для пользования. Тем не менее запись о том, что 1000 рублей на счёте Иванова действительно ему принадлежат, фиксируется. Когда Иванов переводит средства Петрову, он просто дает банку команду уменьшить сумму на его счёте на 1000 рублей, и соответствующим образом увеличить счёт Петрова. Это корректировка бухгалтерских записей, и, как итог, на счету Иванова становится меньше на 1000, а на счету Петрова на 1000 больше. Поскольку перевод осуществляется внутри одного банка, общая сумма денег в банке не меняется.
Пример 2. Межбанковский перевод
Теперь рассмотрим более сложный пример. Счета Иванова и Петрова находятся в разных банках. Если Петров решит открыть счет в банке, где обслуживается Иванов, использования уже описанной схемы не потребуется. Проще воспользоваться системой взаимодействия между финансовыми учреждениями, которая создана для выполнения межбанковских переводов.
Когда банк А выполняет поручение Иванова и уменьшает сумму на его счёте на 1000 рублей, он должен уведомить банк В о необходимости увеличить запись на расчётном счёте Петрова на ту же сумму. Банк В имеет право сомневаться в целесообразности этой операции, так как фактически денег у него не добавится — это будет только изменение записи, а долг перед Петровым увеличится.
Для решения этой задачи банк А открывает расчетный счет в банке В, а банк В — в банке А. Это позволяет им производить взаиморасчеты, не увеличивая общую сумму банковских счетов при переводах.
Счет, открытый одним банком в другом, называется корреспондентским. Банк, открывающий такой счет, становится респондентом, его счет именуют ностро (от итал. nostro — наш). Банк, который получает статус корреспондента, открывает собственный счет для первого банка, этот счет называется лоро (от итал. loro — их).
Баланс на корреспондентском счете определяет возможности банка обеспечить выполнение транзакций своих клиентов. Эта форма взаимодействия очевидна и способствует укреплению межбанковских связей.
Однако возникает одна проблема. В банковской системе стран существует огромное количество кредитных организаций. Открытие счетов ностро в десятках и даже сотнях банков может вывести огромные суммы из движения. Эти суммы служат резервом, и в случае потребности могут быть задействованы для кредитования или выгодного приобретения ценных бумаг.
По номеру карты
Перевод по номеру карты обычно сопровождается комиссией в размере 1-1,5% от суммы перевода. В то же время некоторые банки могут не взимать комиссию при переводе небольших сумм. Также стоит обратить внимание на то, какими средствами производится перевод: свои или кредитные. При отправке через кредитную карту возможна высокая комиссия или ограничение на такую операцию. Кроме того, согласно законодательству об отмывании денег, если физическое лицо переводит более 600 000 рублей, финансовое учреждение должно уведомить об этом Центральный банк.
Еще одним способом перевода денег является перевод из одного банка в другой. Для этого нужно зайти в личный кабинет банка, через который вы хотите перекинуть деньги, открыть раздел пополнения счёта и выбрать опцию пополнения с карты другого банка. Для подтверждения операции потребуется ввести код, который приходит через СМС. Обычно такие переводы бесплатны, однако некоторые банки устанавливают лимиты, по достижении которых придется уплатить комиссию. Поэтому, перед выполнением перевода, стоит уточнить детали в своем банке.
Этот способ идеально подходит для перевода средств между собственными счетами либо членами семьи.
Сбербанк Онлайн
Система переводов Сбербанк Онлайн давно известна пользователям. Они могут отправлять средства как через приложение, так и на сайте. Обычно зачисление средств происходит в течение нескольких минут. В апреле текущего года в системе произошли значительные изменения — теперь клиенты могут переводить до 50 000 рублей без комиссии в месяц в любом регионе, однако с начала этого месяца переводы без комиссии через банкоматы стали невозможными.
Пользователи Сбербанк Онлайн также могут отправить средства в другие финансовые учреждения, однако в этом случае потребуется оплатить комиссию в размере 1% от суммы перевода, но не более 1000 рублей. У разных банков свои правила. Например, перевод в Совкомбанк и СДМ обойдется в 1% от суммы, а переводы в МТС-банк потребуют 1,5%. Отправка в Тинькофф будет бесплатной, если выплаты не превысят 20 000 рублей в месяц. Суммы, превышающие это значение, обложены комиссией в 1,5%. Однажды можно перевести до 50 000 рублей в Совкомбанк и Тинькофф, и до 150 000 в СДМ.
По номеру карты
За переводы по номеру карты большинство банков взимают комиссию, которая в среднем составляет 1-1,5% от суммы, но минимум 30-50 рублей за одну транзакцию.
К тому же данный способ имеет ограничения по максимальным суммам перевода, которые варьируются в зависимости от банка, а также могут зависеть от места совершения перевода — в приложении, в отделении или на сайте.
Многие банки устанавливают лимиты на сумму, которую можно перевести без комиссии — так, у Тинькофф и МКБ это 20 000 рублей в месяц.
Перед осуществлением транзакции важно внимательно ознакомиться с условиями и выбрать наиболее предпочтительный способ перевода.
Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 91% жителей России имеют опыт перевода средств между своими картами или счетами. Речь идет о том, что 11% россиян совершают такие переводы ежедневно, 30% — несколько раз в неделю, а 39% — несколько раз в месяц.
Чаще женщины отправляют себе средства — 94% по сравнению с 87% мужчин.
По реквизитам
Для выполнения перевода по реквизитам не обязательно посещать отделение и заполнять множество документов. Сегодня этот способ доступен онлайн и является одним из самых дешевых.
Например, Тинькофф Банк не берёт комиссию за переводы по реквизитам. Однако, есть ограничения: максимальная сумма за один раз составляет 1 миллион рублей, а в пределах месяца — 5 миллионов рублей. Альфа-Банк также предлагает безкомиссионные переводы в первые два месяца, но далее нужно выполнить определенные условия.
Главным недостатком переводов по реквизитам остаётся длительное ожидание. Среднее время поступления денег с одного счета на другой может составлять от 3 до 5 рабочих дней.
В декабре 2022 года Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект о введении бесплатных переводов между своими счетами в разных банках в пределах лимита в 1,4 миллиона рублей ежемесячно.
Однако до сих пор данный законопроект не дошел до реализации, поскольку крупные банки выступили против.
Ассоциация банков России оценивает последствия такого закона для кредитных организаций в диапазоне от 300 миллионов до 90 миллиардов рублей недополученных доходов в год.
СБП-переводы в СберБанк Онлайн
В СберБанк Онлайн вам нужно сначала перейти в меню «Профиль», открыть «Настройки» и найти раздел «Система быстрых платежей». В следующем шаге необходимо дать согласие на передачу и обработку ваших персональных данных. Далее вы можете подключить входящие и исходящие СБП-переводы по отдельности.
Как совершить платеж
- Перейдите в меню приложения и выберите раздел «Платежи», после чего зайдите в «Сервисы» и выберите «Перевод через СБП».
- Введите номер телефона получателя.
- Выберите счёт, с которого будет осуществлён перевод, укажите банк получателя и сумму перевода.
- Проверьте введенные данные и подтвердите перевод.
Эксперты, опрошенные «Ведомостями», заявили, что СБП является одним из лучших способов для бесплатного перевода небольших сумм. Кроме того, при проведении перевода по номеру телефона минимизируется вероятность ошибки по сравнению с вводом номеров счетов или карт, ведь номер телефона может быть автоматически загружен из списка контактов.
Какие еще варианты есть
Множество банков предлагают переводы без комиссии, даже не используя Систему Быстрых Платежей. Например, через Сбербанк Онлайн или СМС-сервис можно отправить до 50 000 рублей без комиссии ежемесячно.
У владельцев стандартных дебетовых карт Тинькофф тоже есть бесплатный лимит переводов в 20 000 рублей в месяц (для обладателей премиальных карт — 50 000 рублей).
Переводы между картами одного банка в большинстве случаев бесплатны и осуществляются без применения СБП, с лимитом, который может достигать нескольких миллионов рублей в месяц.
Другим способом является функция пополнения, доступная в приложениях многих банков. За такие переводы обычно не берут комиссию, однако вам придётся указать реквизиты карты, с которой вы выполняете пополнение. Это может представлять собой риск, поэтому данный способ не рекомендуется использовать для переводов между малознакомыми людьми, поскольку потребуется ввести номер карты, срок её действия и CVV-код.
По информации финансового блога «Мой рубль», такая функция особенно полезна для пополнения кредитных карт. Она позволяет отправить средства на кредитные карточки бесплатно и не выходя из дома, в то время как операция перевода по номеру карты может обойтись вам в 1,5% комиссии.
Некоторые финансовые учреждения предоставляют возможность межбанковских переводов без комиссии. Для этого необходимо указать полные реквизиты получателя платежа — полное имя, БИК банка-получателя, номер счета.
При осуществлении перевода, не используя СБП, важно уточнить, берет ли банк-получатель комиссию за входящий перевод, так как такая ситуация не редкость.
